美国经济学家、美联储前主席本•伯南克曾说过：“年轻人应做好金融知识储备，这对他们自身的福利和国家的经济前景至关重要。”
2018年1月30日，河北张家口某高校大三学生李某在学校附近一家宾馆内自杀身亡。3月1日，当地公安局通报此事称，死者生前与多家网络贷款平台有借贷关系，所贷款项用于个人消费。（《新京报》，2018-03-01）
自杀事件背后的问题
近几年大学生裸贷、借款大学生自杀这类负面事件频发，引发社会对校园网贷的高度关注，同时暴露出当代大学生金融素养与财务责任感亟须提升的问题。
“腾讯教育-麦可思2017大学生消费理财观研究”数据显示，24%的大学生偶尔生活费不够用，7%经常不够用。对该数据进一步分析发现，38%的大学生不会对生活费的使用进行计划和安排。当生活费无法满足开销时，51%的大学生选择放弃消费，而其他人会选择“向父母求助”（24%）、“先消费后付款”（20%）、“向朋友借钱”（5%）的形式满足消费需求。
另外，浦发银行2017年发布的《大学生金融知识及消费习惯调研报告》显示，在使用过信用贷款产品的学生中，有近10%的学生未还清贷款超过10000元，另有33%的学生选择“拆东墙补西墙”的方式，从其他平台借钱还款。
为教育和引导学生树立正确的消费观念，2016年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅在联合公布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中明确提出，“帮助学生科学制定消费计划，结合实际，量入为出。大力普及金融、网络安全知识。帮助学生提升金融理财实践能力。”
面对当下对一些不良网贷平台缺乏监管和整治但部分学生又有着较强消费需求的情况，高校该如何帮助学生树立科学的消费观，提高个人金融素养与财务责任感呢？
金融素养缺乏的压力
美国高校的普遍做法是对学生进行金融扫盲，从相关课程到主题讲座或线上、线下的主题活动等，可谓一应俱全，形式多样。
以斯坦福大学为例，该校2015年启动了一项名为“金钱背后的心理”的金融扫盲计划。该计划由学校领导力咨询委员会指导，其中包括校内财政援助办公室、学生多样性和家庭第一代大学生办公室等20个办公室或机构的工作人员参与，旨在为本科生和研究生提供实用的金融知识，希望对他们的校园生活以及毕业后的生活均有所助益。2018年斯坦福大学对该计划进行了新的扩展，曾参与创立过专门为年轻人提供金融教育的非营利组织的斯坦福大学毕业生埃里卡•托佩特回到母校，以该计划主任助理的身份投入其中。
回忆起自己几年前的在校经历，托佩特表示，她知道学习中遇到困难可以向教授寻求学术建议，但若要做出某些个人财务决策时，比如如何选择一张适合自己的信用卡、若考虑租赁或购买汽车应注意哪些问题等，却不知道该向谁求助。
现为斯坦福大学大四学生的马特•沃伊塔斯切克曾在“金钱背后的心理”计划的学生心理咨询委员会工作过，他也指出身边很多同学不知道去哪里寻求帮助，其中就包括他自己，“直到最近，我才知道需要积极建立个人信用度。关于信用与债务的危险，以前只是从父母那里听到过一些含糊不清的说法，所以直到2017年夏天我才申请了自己的第一张信用卡。”
作为一名即将毕业的大四学生，由于缺乏金融知识，想到毕业后要面临房屋租赁、通勤交通、供养家庭等现实问题，沃伊塔斯切克的压力非常大，时常感到焦虑。沃伊塔斯切克是一名来自移民家庭的第一代大学生，结合自身情况，他说，“我们这类学生如果在高消费地区获得了假期实习机会，面临高额生活成本的经济压力也明显高于其他学生。”除此之外，还有很多其他问题会给家庭第一代大学生或低收入家庭大学生带来更大的压力，“比如因日常生活费的限制，很难和同学或朋友一起出去玩。”沃伊塔斯切克说。
“我们目前面临的挑战是要满足斯坦福大学中处于不同起点、不同人生阶段，以及来自不同家庭背景的学生的需求。”托佩特表示。
打造良好的校园文化
斯坦福大学具体通过哪些举措来帮助学生呢？通过该校网站我们了解到，最新的“金钱背后的心理”计划根据学生喜好包含各类服务资源，如网站、理论课、主题研讨会、一对一的财务辅导以及校园活动。
具体来看，喜欢线上活动的学生通过特定网站的线上资金管理工具可以便捷地了解与学习有关的个人储蓄、投资、学费支付等不同主题的基本财务信息。喜欢传统课堂学习的学生可以选修专门开设的金融理财课程。对于喜欢个性化指导的学生来说，“金钱背后的心理”计划已在今年春季开始实施，为他们提供一对一的财务辅导。另外，针对大多数学生的需求，斯坦福大学不仅安排学校的税务总监为学生作财务规划的主题讲座，而且还邀请其他校外专家作讲座。
为进一步提升不同类型学生的金融素养，学生在斯坦福大学网站上还可以看到其他校园活动：3月2日至4日，通过召开家庭第一代大学生/低收入家庭大学生会议，使学生可以与他人展开有归属感且舒适的校园对话；4月，与校友协会合作，为即将毕业的学生开展线上金融扫盲周活动；为学生提供贯穿整个春季的金融素养提升课程；5月，举办为期一天以“女性与金钱”为主题的会议，因为研究表明，女性在理财方面普遍不如男性自信。
“我们希望为不同背景的学生提供各自所需的金融信息，希望可以帮助学生提升财务技能，”对于这些校园活动，“金钱背后的心理”计划的主管、专注于学生金融服务的高级财务分析师凯利•塔肯斯表示，“同时也希望能创造一种让所有学生在谈论个人财务问题时感到非常自在的校园文化。”
积极调动学生主动性
为提高学生金融素养，增强财务责任感，美国知名文理学院拉法耶特学院采取的策略则与斯坦福大学有所不同。该校希望通过“驱动型”流程来帮助学生，让学生能够更好地发挥个人主动性。
“LAFinancial”是拉法耶特学院2016年成立的一个学生金融扫盲项目，该项目为学生提供的配套资源，总体而言与美国多数高校类似，也分为线上与线下两大类。其中“CashCourse”是一个既可供学生又可供教职人员使用的理财指南网站，学生在网站免费注册后，即可享受到提升金融素养的免费线上课程及线上理财工具，为未来的个人财务决策打下基础。
更值得一提的是线下活动“一对一约会”，可谓充分体现了该校“驱动型”流程的特色——在拉法耶特学院学习期间，学生将有机会与财务顾问进行一对一“约会”，沟通制定适合自己的财务规划与未来目标。需要指出的是，在“约会”过程中所创建的为实现学生未来财务规划与目标的、非常具体的下一步行动计划，将会在财务顾问的“监督”下开展，也就是说会有人在学生背后不断地驱动着他们按照计划向自定目标前进。
另外，与斯坦福大学不同的是，拉法耶特学院还针对不同类型学生开展线下主题讲座，以学生所在宿舍、所在学生组织或团体为单位，提供定制版的财务知识讲座与研讨会，学生提前按照流程预约即可。这些讲座和研讨会按照不同类型学生需求，总的来说可分为三大类：
（1）了解个人财务状况。这类讲座或研讨会的目的是向学生普及必要的金融基础知识，涉及的内容包括如何做预算、如何优先排序和设定财务目标、个人信用建设和评分管理、资金借贷对比等。
（2）教育资金筹措。这类讲座或研讨会的目的是帮助学生弄清楚自身接受高等教育所需的成本、可通过哪些不同方式筹措学费、如何掌控好大学期间的开支、个人助学贷款咨询等。
（3）毕业后的准备。这类讲座或研讨会的目的是帮助学生从容应对毕业后可能面对的财务问题，涉及的主题包括读研预算、了解工作后的薪资福利、个人储蓄与投资等。
美国经济学家、美联储前主席本•伯南克曾说过：“年轻人应做好金融知识储备，这对他们自身的福利和国家的经济前景至关重要。”而高校可通过各类校园活动直接填补学生金融知识的空白和欠缺。
主要参考文献：斯坦福大学网站、拉法耶特学院网站等
